Checklist crédito hipotecario requisitos: 10 pasos clave

Antes de firmar un crédito hipotecario, revisa esta checklist con los requisitos clave. Para contratar un crédito hipotecario en Chile necesitas: tener entre 18 y 75 años al pagar la última cuota, nacionalidad chilena o permanencia definitiva, historial comercial sin protestos, ingresos suficientes (normalmente el dividendo no supera el 25% del ingreso), pie del 20% o más, y documentos como escritura, tasación y liquidaciones de sueldo. Úsala cuando estés por pedir el crédito, no antes de buscar propiedades, para evitar sorpresas de última hora.

Requisitos personales y documentación

1. Edad y nacionalidad. Debes ser mayor de 18 años y no superar los 75 años al momento de pagar la última cuota. Si eres extranjero, necesitas permanencia definitiva. Algunos bancos aceptan rentas vitalicias si superas el límite, pero son la excepción.

2. Antecedentes comerciales. Sin protestos ni morosidades en los últimos 12 meses. El banco revisa tu historial en DICOM y en la CMF. Un solo protesto no pagado puede rechazar la solicitud.

3. Documentos obligatorios. Cedula de identidad vigente, escritura de la propiedad, tasación (la hace un tasador inscrito en la CMF, costo entre $150.000 y $300.000 CLP), liquidaciones de sueldo de los últimos 3 meses, y declaracion de renta si eres independiente.

Capacidad de pago y pie

4. Relacion dividendo/ingreso. El dividendo mensual no debe superar el 25% de tu ingreso liquido familiar. Si ganas $1.200.000, el dividendo maximo son $300.000. Algunos bancos suben al 30% con seguros complementarios.

5. Pie minimo. El pie minimo legal es del 20% del valor de la propiedad. Si compras una casa de $100.000.000, necesitas $20.000.000 de ahorro. Con el seguro de pie del SERVIU (DS 1) puedes bajar al 10% si postulas a subsidio.

6. Ahorro previo. Los bancos piden antigüedad del ahorro: al menos 12 meses en la misma cuenta. No vale depositar todo el pie un mes antes. La CMF exige que el origen de los fondos sea claro.

Tasas, plazos y costos ocultos

7. Tasa de interes. Compara la Tasa Maxima Convencional (TMC) que publica la CMF. Las tasas fijas estan entre 4,5% y 5,5% anual (2024), pero varian segun el banco y tu perfil. Pide la Carga Anual Equivalente (CAE), que incluye seguros y comisiones.

8. Plazo del credito. De 15 a 30 años. A mayor plazo, menor dividendo pero mas intereses totales. Un credito a 30 años paga el doble de intereses que uno a 15, aproximadamente.

9. Gastos operacionales. Ademas del pie, considera: tasacion ($150.000-$300.000), escritura (0,5% del credito), impuesto de timbres y estampillas (0,4% del credito), seguros de desgravamen e incendio (0,3% anual del saldo). Suma un 2-3% extra sobre el credito.

El error mas comun

La mayoria revisa solo la tasa y el dividendo, pero olvida los seguros asociados. El banco exige seguro de desgravamen (cubre el saldo si falleces) y seguro de incendio. Si los contratas con el banco, suelen ser mas caros que en el mercado. Pide la opcion de seguros externos desde el inicio.

Preguntas frecuentes

¿Que pasa si tengo DICOM?

Si el protesto esta pagado y tiene mas de 12 meses, algunos bancos lo aceptan. Si esta impago, el credito se rechaza. Revisa tu historial en la CMF antes de postular.

¿Puedo pedir credito hipotecario siendo independiente?

Si, pero necesitas declaracion de renta de los ultimos 2 años y antiguedad en el giro de al menos 12 meses. Los bancos piden ingreso promedio de los ultimos 6 meses.

¿Cuanto tiempo demora la aprobacion?

Entre 15 y 45 dias habiles, dependiendo del banco y la complejidad de la tasacion. En temporada alta (diciembre-marzo) puede alargarse.

¿El pie se puede financiar?

No directamente. El credito hipotecario financia hasta el 80% de la propiedad. El pie debe ser ahorro propio o donacion. Existe el credito complementario de CORFO, pero aplica solo para viviendas de hasta 2.200 UF.

¿Que es la Tasa Maxima Convencional?

Es el tope legal que los bancos no pueden superar. La publica la CMF mensualmente. Para creditos hipotecarios, en 2024 esta alrededor del 5,5% anual. Si te ofrecen una tasa mayor, es ilegal.

¿Puedo incluir a mi conyuge en el credito?

Si, ambos firman como codeudores. El ingreso familiar se suma, pero ambos quedan responsables solidarios. Si uno no cumple, el banco cobra al otro.